臨時身份證可以辦銀行卡嗎(網絡博主吐槽銀行“開卡難”到底是“開卡難”還是“被刁難”？)
文/羊城晚報全媒體記者 戴曼曼 黃婷
因為家庭主婦身份被銀行拒絕開卡，有網絡視頻博主吐槽自己遭遇“開卡難”，引起社會廣泛關注和討論。到底開卡有沒有門檻，開一張銀行卡到底需要多少步驟或者身份證明文件？羊城晚報記者以普通人身份就是否可以開戶咨詢廣東省內多家銀行，得出的答案也并不統一，有些建議記者帶齊身份證件前往網點了解。
然而值得留意的是，監管和人行人士對于網絡輿情發酵也提出自己的看法，即早在多年前監管曾明確對于不配合客戶身份識別等情形，銀行有權拒絕開戶。銀行內部人士則透露，銀行或在個案處理上存在不妥情形，但是是否給客戶開戶并非看重客戶衣著外貌以及職業做簡單判斷，而是綜合考量其身份以及開卡用途等。
記者調查：開戶所需證明和步驟略有差異
日前一段視頻走紅網絡，視頻中的女士提到自己因為家庭主婦以及自由職業者而在銀行辦理儲蓄卡時遭遇“刁難”，而引發多方關注和討論。不少網友也跟帖提到，近年來自己辦理銀行卡開戶時“變難了”或者身份核查的信息變多了。
到底去銀行開設一張銀行卡有沒有門檻，開戶所需要什么樣的身份證明？羊城晚報記者分別通過廣東省內多家銀行網點以及官方客服了解當前開設銀行卡所必需提供的條件，對比發現不同銀行確實存在差異，相同銀行的網點對于不同人的詢問也略有出入。
以建設銀行的網絡客服給出的答案為例，對于在居住在中國境內16歲（含）以上的中國公民的開戶條件，顯示應出具居民身份證；其中未滿18歲的未成年人，應由其法定代理人代為辦理（可提供以自己的勞動收入為主要生活來源證明具備完全民事行為能力人或監管、上級部門有明確規定的情形除外）。
對于身份證丟失等特殊情況確需提供有效期內臨時居民身份證辦理開戶的，應同時提供相關輔助身份證明材料。建行客服提醒，戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公用事業賬單、學生證、介紹信等有效證件或證明文件只能作為開立賬戶身份驗證的輔助證件。
另一家國有大行的工作人員則在接受羊城晚報記者詢問時表示，在開設銀行卡時一定會問到相關的職業信息、開卡用途、身份核驗以及手機號碼核驗等，比如手機號碼是否為本人實名，同時還會在開設銀行卡時要求簽署風險提示書，提醒開設的銀行卡需本人使用，以及告知出租出借賬戶的風險等。
銀行人士：家庭主婦身份或并非拒絕理由
上述網絡博主的遭遇和記者的調查結果，均反映了近期銀行對于新客戶辦理銀行卡等身份證明的執行標準總體趨于嚴格，這與從去年年底在國內全面開展的“斷卡”行動不無關系。
去年10月，國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議決定，在全國范圍內開展以打擊整治電話卡、銀行卡（簡稱“兩卡”）違法犯罪活動為主要內容的“斷卡”行動。隨后五部委聯合發文，嚴厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動。
根據該文件要求，人民銀行要依法加強行業監管，銀行金融機構、非銀行支付機構要按照“誰開卡、誰負責”的原則，落實主體責任，強化風險防控。
有銀行人士在看過視頻后與羊城晚報記者交流時表示，無法根據視頻博主的單方面發言進行判斷，也不排除個別銀行在與客戶溝通時存在不妥的現象。但是無論是自由職業者還是家庭主婦等身份信息，以及開卡客戶的衣著打扮、是否素顏等，都不是構成銀行對于客戶判斷的最主要信息。“最重要的還是根據客戶能夠提供的信息，根據實際經辦人的經驗進行核查和檢驗，最大限度保證開卡的合規性以及有效防范個人銀行賬戶風險”，上述銀行人士表示。
從網絡的貼文和跟帖來看，不僅僅是個人感覺開卡難了，有企業也反映開戶和支付核查都較以往更嚴格了。但如何才算合規，上述銀行人士表示并沒有統一的標準，這一說法也得到了監管人士的認同，該名監管人士向羊城晚報記者透露，目前并沒有細化標準給到每一家銀行。
“換句話說，可能A銀行給開了戶，B銀行卻選擇拒絕，這種現象也有，這也是不同銀行有不同的考量，也是考驗各家銀行搭建賬戶及交易風險體系的時候”，有某銀行內部人士透露。
事實上，過往報道也顯示，監管在“斷卡”行動中確實下了重手，廣東某國有大行就曾因存在“對企業銀行結算賬戶交易監測不到位，未按規定發現賬戶交易存在可疑交易并進行主動管控”等問題，被罰沒706萬元。多位業內人士認為，上述監管“重手”也是多家銀行目前對于賬戶開設呈現審慎態度的重要原因。
監管明確：不配合客戶身份識別等情形，銀行有權拒絕開戶
銀行卡實際上是個人銀行結算賬戶的載體。對于個人銀行結算賬戶的開立證明，2005年施行的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》中早有明確——存款人為中國居民，申請開立個人銀行結算賬戶時，應向銀行出具居民身份證或臨時身份證。
記者留意到，多數網友產生疑惑或在于，如果開戶人已按規定出具身份證，銀行是否有權拒絕開戶？記者檢索監管文件發現，事實上，早在2017年央行印發的《關于加強開戶管理及可疑交易報告后續控制措施的通知》中就明確給出答案，即不配合客戶身份識別等情形，銀行有權拒絕開戶。
同時，這份通知拓展了銀行“有權拒絕開戶”的適用范圍，即要求對于不配合客戶身份識別、有組織同時或分批開戶、開戶理由不合理、開立業務與客戶身份不相符、有明顯理由懷疑客戶開立賬戶存在開卡倒賣或從事違法犯罪活動等情形，各銀行業金融機構和支付機構有權拒絕開戶。
為什么將監管方向瞄準開戶？彼時，央行在答記者問中表示，部分案件和監管實踐顯示，一些銀行和支付機構在開戶環節，客戶身份識別制度落實不嚴，存在著一定的業務管理和風險防控漏洞，為不法分子非法開立賬戶提供了可乘之機。
此外，央行在答記者問中也表明，在開戶環節，各銀行機構和支付機構要區別客戶風險程度，有選擇地采取合理的某項或多項查驗方式，確保針對客戶身份的查驗強度與客戶風險程度相符。
在采訪過程中，多家銀行提醒記者，對于符合開戶的人員，都要簽訂知曉承諾書，承諾不將自己的手機號碼、手機銀行及銀行卡進行出租、出售、轉讓等不法行為，否則將會受到公安機關的打擊，而且銀行也會暫停其銀行賬戶非柜面使用。(更多新聞資訊，請關注羊城派 pai.ycwb.com)
來源 | 羊城晚報·羊城派
責編 | 沈釗
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